9 facteurs qui affecteront l’avenir des paiements

Cet article est le troisième et dernier volet de notre série d’articles sur l’avenir des paiements, écrits en collaboration avec Galitt, une société Sopra Steria dont la mission est de rendre les paiements faciles, efficaces et sûrs dans la vie quotidienne.

Le secteur des paiements est à la croisée des chemins. Ces dernières années, le paysage a changé. Grâce aux nouvelles technologies et à des pratiques innovantes, il n’est plus dominé par les systèmes de paiement traditionnels – tels que l’argent liquide, les cartes de crédit et les virements bancaires – et constitue plutôt un marché en constante évolution, axé sur la commodité, la mondialisation, l’innovation technologique et la sécurité.

De nouveaux acteurs entrent sur le marché à un rythme effréné, les entreprises Fintech et Big Tech – comme Apple, Google, Amazon et Facebook – se disputant la domination du marché.

Dans cet article, nous examinons neuf facteurs qui affecteront l’avenir des paiements et l’impact qu’ils auront sur la vie quotidienne des clients finaux.

1. Data

Les gens sont de plus en plus dépendants des data au quotidien. Pas seulement dans le secteur des paiements ou même dans celui des services financiers, mais dans presque toutes les facettes de leur vie, de l’écoute de la musique aux achats en ligne.

En fait, on a produit plus de data au cours des cinq dernières années qu’au cours des trente précédentes. Et d’ici 2025, on estime que la création de data aura atteint environ 181 zettaoctets, soit plus du double qu’en 2021.

Bien sûr, les approches axées sur les data ne sont pas nouvelles dans le secteur des paiements, le marketing, la publicité et l’optimisation du référencement encourageant les consommateurs à visiter les sites de commerce électronique sur le web. Mais ce n’est que le début de quelque chose de beaucoup plus grand.

La prochaine décennie verra l’arrivée de la 5G et de la 6G, ainsi qu’une accélération de la connectivité entre les appareils et à travers le monde. Cela changera radicalement la façon dont les gens interagissent les uns avec les autres.

Le volume de données qui sera ainsi généré sera colossal. Et cela présente d’énormes opportunités pour le secteur des paiements. Tous les acteurs du secteur des paiements auront la possibilité d’exploiter ces données pour mieux comprendre les désirs et les besoins de leurs clients, et créer des produits et des services meilleurs et plus personnalisés.

Cela dit, les nouvelles opportunités s’accompagnent aussi de nouveaux défis. Plus de données signifie plus de problèmes autour de la cybersécurité, de la vie privée et des droits des consommateurs, que les acteurs du secteur des paiements devront surmonter, et rapidement.

2. Identifiants numériques

Lorsqu’ils effectuent des paiements, il n’est pas rare que les consommateurs se voient demander une pièce d’identité. Qu’il s’agisse d’acheter de l’alcool, de louer une voiture ou de s’enregistrer dans un hôtel, des passeports, des permis de conduire et des factures de services publics peuvent être exigés.

À l’avenir, les consommateurs disposeront d’un identifiant numérique, c’est-à-dire d’attributs numériques validés et d’informations d’identification créées spécifiquement pour le monde numérique. Ces identifiants numériques comprendront tout ce qui figure sur nos cartes d’identité traditionnelles – nom, lieu, date de naissance, citoyenneté, etc. – mais seront conservés en un seul endroit numérique.

Les identifiants numériques sont non seulement plus pratiques pour les utilisateurs, mais ils sont aussi plus sûrs. Ils ne fournissent à la société requérante que les données nécessaires à la transaction en question, par exemple l’adresse du consommateur. Si l’on ajoute à cela le fait que les données d’identification numérique sont stockées sur des systèmes sûrs et distribués, les informations personnelles de l’utilisateur sont bien protégées contre les violations de données et la fraude.

Les identifiants numériques impliqueront des technologies innovantes et une collaboration plus poussée entre les gouvernements et le secteur privé.

À leur tour, de nouvelles réglementations et normes seront introduites afin de faire face à la transformation et de favoriser la compatibilité et l’interopérabilité.

En outre, le système exigera des mesures de certification pour accroître la résilience, ce qui permettra aux consommateurs de se connecter à des dispositifs dont ils peuvent être sûrs qu’ils sont sécurisés. Cette évolution impliquera une meilleure authentification numérique, une identification biométrique et une protection forte des mots de passe et des noms d’utilisateur.

Les acteurs du secteur des paiements devront être prêts pour les identifiants numériques, en les intégrant à leurs produits et services existants de manière conviviale et sûre. Sinon, ils risquent de perdre des marchés au profit de concurrents de la Big Tech et de la fintech.

3. Marchés émergents

La pandémie a certainement accéléré les innovations technologiques dans le secteur des paiements et souligné leur importance. Mais elle n’a pas complètement réussi à défier les marchés émergents. Les sociétés financières occidentales, par exemple, sont confrontées à une concurrence accrue de la part des jeunes entreprises innovantes d’Asie, l’une des régions de croissance les plus attrayantes.

Certaines de ces start-ups devancent les institutions financières traditionnelles dans la lutte pour la domination du marché, en proposant des produits et services de paiement conformes aux dernières technologies et aux exigences des consommateurs.

Ces marchés sont très réceptifs à l’innovation technologique, car les populations habituées à des systèmes de paiement archaïques sont très désireuses d’adopter de nouvelles technologies mieux adaptées à leurs besoins économiques quotidiens. À titre d’exemple, le nombre de titulaires de cartes de débit et de crédit devrait augmenter de 5,8 % aux Philippines et de 5,5 % en Indonésie entre 2020 et 2024, selon Omdia. Cela montre clairement l’abandon de l’argent liquide dans les pays dont les infrastructures de paiement étaient auparavant peu développées.

Le secteur des paiements s’est historiquement concentré sur les États-Unis, mais cette situation est en train de changer, car une plus grande attention est accordée aux marchés asiatiques, notamment à la Chine, qui accélère son passage aux paiements mobiles. Le développement rapide de ce marché en Chine a encouragé la progression rapide des acteurs chinois du secteur des paiements, tels que WeChat Pay, ce qui accroît la concurrence mondiale.

4. Super applis

L’ensemble de l’écosystème des paiements a été radicalement affecté ces dernières années avec l’arrivée des Super-applis. Ce système monétisé a été conçu pour la commodité du consommateur, offrant une expérience unifiée des outils financiers. Ces applications offrent des systèmes de paiement sécurisés et sans contact via les téléphones mobiles. Apple Pay (États-Unis) et Alipay (Chine) sont les deux plus grands exemples qui transforment les activités transactionnelles quotidiennes des consommateurs.

Les Super Apps existent en tant que marché de services et d’offres tout-en-un, utilisant une technologie interne et des intégrations tierces, ce qui se traduit par une expérience ultra pratique pour les commerçants comme pour les consommateurs.

Les super applis sont efficaces de nombreuses façons. En tirant parti de la date, elles permettent des lancements de produits plus rapides et moins risqués, une réduction de la propriété et du développement des produits, ainsi que des fonctions financières intégrées. En outre, elles offrent aux utilisateurs une plateforme virtuelle centralisée où ils peuvent accéder à des outils financiers adaptés à leurs besoins grâce à l’analyse des données.

PayPal a récemment lancé sa propre Super App, offrant une combinaison d’outils financiers, notamment le dépôt direct, le paiement de factures, un portefeuille numérique, des paiements entre pairs, des outils d’achat et des capacités cryptographiques. 

En ce qui concerne les Super Apps, l’Occident est considérablement à la traîne, la Chine et le Japon étant en tête du déploiement mondial. Il faut toutefois dire que l’environnement réglementaire et les conditions de marché occidentales rendent moins probable la répétition du succès des Super Apps en Asie.

5. Réponses réglementaires

Avec l’essor des solutions fintech dans l’écosystème des paiements, le cadre réglementaire traditionnel axé sur les institutions financières évolue. Pour mieux comprendre les risques dans l’espace fintech, les régulateurs, les superviseurs et les entreprises accordent une plus grande attention au développement de solutions fintech en ce qui concerne les consommateurs et les investisseurs, les entreprises de services financiers et la stabilité financière.

La supervision réglementaire comprendra :

• Risque technologique
• Cybersécurité et résilience opérationnelle
• Confidentialité des données
• Protection du consommateur
• Gouvernance d’entreprise et gouvernance des risques
• Amendements aux exigences de lutte contre le blanchiment d’argent.

La divergence considérable des normes entre les différentes juridictions est devenue un défi pour les entreprises fintech, certaines envisageant de demander une charte bancaire pour éviter les perturbations. En effet, afin de tirer parti de leur expérience en matière de réglementation et d’octroi de licences, certaines fintechs se sont associées à des banques, qui sont à leur tour attirées par l’agilité des fintechs et leur compréhension approfondie des consommateurs férus de technologie.

6. Inclusion financière

Plus de 2 milliards de personnes ne sont toujours pas bancarisées dans le monde, et des millions d’autres n’utilisent pas régulièrement leur compte bancaire. Il ne s’agit pas seulement d’un problème de marché en développement, ni d’un problème concernant uniquement le monde en développement. Offrir une gamme complète de services financiers aux pays en développement à un coût abordable et compétitif est la clé du succès futur des entreprises fintech et des institutions bancaires.

L’inclusion financière consiste à permettre aux particuliers et aux entreprises d’accéder facilement à la pléthore de services financiers dont ils ont besoin pour réussir dans un monde de plus en plus connecté et numérique. Un système de paiement responsable et durable est au cœur de tout système financier égalitaire.

La possibilité d’effectuer des paiements quotidiens dans un environnement numérique sécurisé, l’accès au crédit pour investir dans des activités à petite échelle, ainsi que les services de trésorerie et d’assurance sont autant d’éléments essentiels pour que les populations les plus pauvres du monde soient incluses dans la mondialisation des services financiers numériques.

Les Fintechs et les institutions bancaires ont toutes deux un rôle à jouer pour faciliter un avenir financier plus équitable pour tous.

7. Blockchain et cryptomonnaies

Le débat actuel autour de la blockchain semble sans fin, mais les avantages du système en matière de traçabilité et de conformité sont indéniables. La volatilité des crypto-monnaies entrave toutefois leur capacité à être utilisées comme monnaie et à fonctionner de manière opérationnelle pour les consommateurs, d’où les débats autour des pièces stables et de la CBDC.

Cela dit, plusieurs pays ont déjà commencé à émettre leurs propres monnaies numériques, notamment le Nigeria, la Chine, l’Équateur, Singapour et le Sénégal, tandis que d’autres pays d’Europe et d’Asie explorent activement des monnaies électroniques centralisées.

La blockchain présente également plusieurs avantages en termes de transactions en temps réel dans l’écosystème numérique. La blockchain crée la confiance entre différentes entités lorsque la confiance est inexistante ou non prouvée, elle a une structure décentralisée, une sécurité et une confidentialité améliorées, elle peut réduire les coûts, augmenter la vitesse, la visibilité et la traçabilité, l’immuabilité et protéger le contrôle individuel des données.

Tous ces avantages faciliteront une transparence maximale, réduiront le blanchiment d’argent et atténueront la fraude. Bonne nouvelle pour le secteur des paiements dans son ensemble.

Malgré ces avantages, il existe des inconvénients en matière d’accès et d’infrastructure technologique, sans parler des préoccupations concernant l’inclusion financière et la réglementation mondiale. Les acteurs du secteur des paiements devront maîtriser les inconvénients comme les avantages en ce qui concerne la blockchain et la planification de l’avenir.

8. Souveraineté

La fragilité du paysage mondial fragmenté des paiements a été profondément affectée par l’augmentation des tensions économiques internationales et la rivalité entre les nations. L’un des principaux défis dans ce contexte est le numérique, c’est-à-dire la manière dont les États peuvent disposer d’une puissance informatique maximale, contrôler les données des citoyens et sécuriser la connectivité et la cybersécurité.

Il est clair que la protection de la souveraineté reste incroyablement importante pour les États-nations, afin que l’avenir des pays ne soit pas entre les mains d’institutions financières, filiales d’énormes groupes protégés par des lois étrangères.

Les profondes modifications des écosystèmes financiers engendrées par la numérisation ont eu des effets tout aussi profonds sur la souveraineté financière des États. Selon Denis Beau, premier directeur adjoint de la banque de France, « l’avenir de la souveraineté européenne sur son système de paiements sera d’autant plus assuré qu’elle pourra s’appuyer notamment sur la capacité de ses acteurs privés et industriels, fintechs et intermédiaires financiers, à s’adapter et à innover en permanence pour tirer les bénéfices, pour eux-mêmes et pour leurs clients, d’un marché des paiements ouvert, concurrentiel et fortement intégré au niveau européen et international. »

L’essor des systèmes de paiement régionaux a été une réponse à la question de la souveraineté. UnionPay en Chine, RuPay en Inde, MIR en Russie et maintenant EPI en Europe offrent tous aux consommateurs des plateformes de paiement qui répondent spécifiquement aux besoins personnels et régionaux. Les banques et les régulateurs étant de plus en plus nombreux à soutenir les régimes régionaux, les acteurs mondiaux de longue date et les géants de la technologie sont confrontés à une concurrence de plus en plus difficile.

9. Commerce social

La vie sociale des consommateurs étant de plus en plus liée à leur utilisation des réseaux sociaux, les prestataires de services financiers et de paiement ont exploité les interactions sur les réseaux sociaux pour faciliter les paiements. Cette tendance a été popularisée par PayPal, mais a également été adoptée par d’autres entreprises telles que Venmo, Snapcash, Google Wallet, Apple Pay et Twitter Buy. L’application mobile de partage d’argent Lydia a également connu un essor fulgurant en tant que moyen simple et pratique d’envoyer instantanément de l’argent à ses amis et à sa famille.

Le commerce social changent la façon dont nous achetons. Les applications P2P sont pratiques, sûres à utiliser et rapides. La pandémie a incité de plus en plus de personnes à adopter ce type d’applications et a entraîné une augmentation du nombre de plateformes « Achetez maintenant, payez plus tard », comme Affirm. Ce mode de paiement est généralement plus sûr, car aucune information confidentielle n’est demandée.

Ces tendances ont conduit davantage de personnes à confier leurs finances aux Big Tech, qui ont déjà commencé à s’associer aux banques pour lancer des comptes bancaires numériques. Attendez-vous à ce qu’ils plongent davantage dans la mêlée et proposent des prêts ou des services de crypto-monnaie.

Les paiements de client à entreprise (C2B) par le biais d’applications sociales sont encore quelque peu à la traîne, certains experts affirmant que les entreprises ont manqué une occasion d’augmenter leurs revenus en lançant des plateformes sociales.

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