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La pandémie a accéléré la révolution des systèmes de paiement des consommateurs. C’est pourquoi, de nouveaux acteurs arrivent à grands pas sur la scène, mettant la pression sur les opérateurs historiques et créant une véritable concurrence sur le marché des paiements.
Ces nouveaux acteurs sont souvent plus agiles et plus doués pour le numérique, et donc mieux à même de tirer parti des attentes des clients modernes, en exploitant les nouvelles technologies, tout en évitant certaines des réglementations les plus débilitantes.
La taille du marché mondial des paiements numériques devant passer de 79,3 milliards USD en 2020 à 154,1 milliards USD en 2025, les banques devront modifier leurs modèles d’entreprise si elles veulent suivre le rythme de leurs concurrents fintech et tirer le meilleur parti de ce secteur en plein essor.
Une évolution vers des systèmes de paiement numériques
Les blocages mondiaux ont accéléré le passage aux systèmes numériques « de deux à trois ans », selon Insider Intelligence. Cette évolution technologique dans la manière dont les consommateurs effectuent leurs paiements quotidiens a donné lieu à une pléthore de systèmes de pointe et à l’arrivée plus ou moins soudaine de nouveaux acteurs dans le secteur des paiements.
Ces acteurs réagissent à la nature dynamique des marchés émergents et au développement de différentes attentes des utilisateurs en matière de paiements, tant pour les consommateurs que pour les commerçants. Ces attentes comprennent un désir général de méthodes de paiement numériques gratuites, faciles et sûres, avec une tolérance zéro pour la fraude et les atteintes à la sécurité.
Les consommateurs sont particulièrement désireux de maîtriser leurs paiements. Les systèmes faciles à utiliser, sûrs et sécurisés – tels que les portefeuilles numériques et les cartes de débit numérisées accessibles via les smartphones – sont de plus en plus populaires, car les méthodes de paiement traditionnelles – comme l’argent liquide et les cartes de crédit – ont du mal à suivre.
Les commerçants, quant à eux, ont pris conscience des possibilités de dépenses qu’offrent les systèmes de paiement numériques. Ceux-ci aident naturellement les clients à acheter davantage, avec une conversion transparente au cours de l’entonnoir de vente. En outre, les possibilités apparemment infinies des marchés du e-commerce ont encouragé l’expansion internationale et la réduction des activités frauduleuses.
L’arrivée des Big Tech et des fintechs sur le marché
Ces attentes numériques ont alimenté la croissance rapide des marchés de paiement électronique, qui a signalé l’arrivée d’une « nouvelle marque » d’innovateurs mobiles et férus de technologie, désireux de récolter les fruits de la numérisation du marché encouragée par les gouvernements et les régulateurs au nom de l’inclusion financière.
Le défi pour les régulateurs a été de trouver le juste équilibre entre l’innovation et la protection des intérêts des consommateurs. Cela a conduit à l’élaboration, dans certaines juridictions, de nouveaux cadres réglementaires spécifiquement conçus pour la banque numérique, qui sont plutôt attrayants pour la nouvelle génération d’acteurs du secteur des paiements.
Les nouveaux entrants sur ce marché numérique en pleine explosion n’ont pas manqué. Les géants de la technologie en sont venus à considérer les paiements numériques comme un pilier du futur marché financier, les paiements étant considérés comme essentiels pour enrichir leur proposition de valeur globale. Les principaux géants de la technologie dans le monde, tels que Google, Amazon, Facebook, Apple et Tencent, ont tous développé des initiatives de paiement mobile de pointe. La WeBank soutenue par Tencent, par exemple, dessert déjà plus de 200 millions de personnes cinq ans seulement après son lancement.
En outre, l’avènement de l’industrie fintech a annoncé l’arrivée de « pure players » sur le marché des paiements. Soixante-six des 222 « licornes FinTech » du XXIe siècle se consacrent à 100 % aux paiements. Pensez à PayPal, Stripe, Square et Shopify, entre autres.
Le nombre important de nouveaux acteurs a inévitablement entraîné une pression accrue sur les acteurs historiques du secteur.
Comment les banques traditionnelles peuvent s’impliquer
Bien sûr, les banques du monde entier se sont réveillées et ont pris note. Elles sont conscientes de l’évolution du paysage, des nouvelles attentes des clients et de la nécessité d’offrir des services de paiement toujours plus innovants pour répondre à ces besoins.
Cependant, contrairement aux fintechs et aux géants de la Silicon Valley, les banques traditionnelles doivent souvent faire face à un vaste éventail de défis réglementaires, ce qui rend l’innovation d’autant plus compliquée.
De plus, de nombreuses banques traditionnelles sont habituées à utiliser d’anciens systèmes informatiques, parfois construits sur une technologie obsolète. Innover sur ces systèmes peut être incroyablement difficile. Et le remplacement ou la mise à jour de ces systèmes prend du temps et est coûteux.
Malgré ces défis, les banques ont fait des progrès. De nombreuses banques traditionnelles ont déjà commencé à proposer des services et des produits de paiement innovants mentionnés dans cet article.
Les banques traditionnelles investissent également dans les nouveaux entrants du secteur des paiements – des fintechs émergentes aux géants de la technologie – afin de construire des partenariats durables, tout en gardant un pied dans les dernières innovations.
Il reste à voir si ces mesures seront suffisantes à long terme pour contrer la concurrence, mais il s’agit certainement d’un début. Toutefois, de nombreux autres défis nous attendent. Il incombe toujours aux banques de prouver leur valeur en matière de paiements, en adoptant des stratégies de paiement numérique et en étant un élément central des écosystèmes émergents.
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