Depuis une dizaine d’années, l’expression “Open Banking” est devenue un sujet aux multiples facettes, dont l’essence est loin d’être claire comme de l’eau de roche. Et s’il s’agit d’un concept vague, nous comprenons aussi que son utilité se limite au développement des services de paiement uniquement. Dans cet épisode, Bruno explique la nécessité d’évoluer vers l’Open Finance car ce concept englobe tous les domaines des données financières personnelles, pour favoriser le développement des services à valeur ajoutée de demain.
Bruno est Head of Research chez SBS. Sa mission consiste à identifier très en amont les domaines sur lesquels investir et nourrir la stratégie de SBS ainsi que son positionnement sur le marché. Il est passionné par la façon dont le digital transforme l’économie. Plus particulièrement, il est fasciné par le potentiel que permet l’ouverture des données pour éduquer “monsieur et madame tout le monde” à la finance. Il s’implique directement dans différentes organisations comme le pôle de compétitivité mondial Finance Innovation, l’organisme de standardisation Berlin-Group, ou encore, au sein de la Commission Européenne.
Bonne écoute !
Épisode précédent
Retrouvez ici l’épisode 1. Découvrez la genèse de ce concept né au début des années 2000 pour développer les services de paiement. Il nous aide à comprendre les limites de cette notion et ce dont nous avons besoin aujourd’hui pour favoriser le développement des services à valeur ajoutée de demain.
Texte du podcast
Collaboration en temps réel : Opportunités et défis de l’open banking dans le secteur financier+–
Caroline : Bienvenue à FinTrends, le podcast de Sopra Banking Software qui explore les dernières tendances du monde financier. Je suis Caroline Béguin, et dans cet épisode, nous poursuivons notre discussion sur l’open banking avec Bruno Cambounet. Après avoir exploré les origines de l’open banking dans notre précédent épisode, aujourd’hui, nous allons parler de l’écosystème, en particulier de la manière dont le partage de données a ouvert la voie à une collaboration en temps réel entre les banques et les fintechs. Nous verrons également comment l’Open finance permet de mieux saisir les opportunités offertes par le partage des données. Dans notre dernier épisode, nous avons souligné les progrès technologiques réalisés grâce à l’Open Banking, qui ont rendu possible les échanges en temps réel entre les différents acteurs de l’écosystème. À ton avis quelles opportunités mais aussi quels défis le travail collaboratif en temps réel soulève-t-il dans le secteur bancaire et financier ?
Bruno : Caroline, dans le contexte actuel, la notion clé ici est le “temps réel”. Cela signifie que lorsqu’un individu sollicite un crédit, par exemple, il est impératif de réagir rapidement, de fournir des informations instantanées sur les possibilités et les limites, et de finaliser une transaction. Dans le domaine des crédits, cette réactivité implique une analyse rapide et l’utilisation de données à jour. L’opportunité réside donc dans l’accès sécurisé à des données récentes, permettant à des tiers d’évaluer les possibilités financières et de prendre des décisions éclairées en tenant compte des risques.
Prenons l’exemple des crédits immobiliers ou des prêts importants. Traditionnellement, l’octroi de ces prêts était conditionné par la possession d’un contrat de travail à durée indéterminée, garantissant un revenu stable. Désormais, grâce à l’accès à un historique de transactions, une analyse plus approfondie peut être réalisée. Cette analyse ne se limite plus aux seuls revenus perçus, mais évalue également la gestion financière de l’individu, sa capacité à maintenir un solde positif sur son compte et à éviter les incidents financiers.
Le partage en temps réel, la disponibilité des données et leur exhaustivité offrent ainsi un avantage considérable, qualifié de révolution par de nombreux organismes de crédit. Cette approche permet une analyse plus fine du risque, favorisant une meilleure adaptation des services financiers aux besoins individuels. Toutefois, cela pose des défis, notamment en termes de disponibilité permanente, de responsabilité des acteurs impliqués et de gestion des risques associés.
Rôle des fintechs dans l’open banking : Expertise technologique et personnalisation des services+–
Caroline : Bruno, d’après toi, quel rôle jouent les fintechs dans cet écosystème et quelles sont les opportunités et défis que cela représente ?
Bruno : Les fintechs apportent une expertise technologique spécifique à la finance, essentielle pour sécuriser les échanges de données. Leur nature de start-up, caractérisée par l’agilité et l’innovation, leur permet de se concentrer sur des niches de marché avec des solutions originales. Ainsi, elles offrent une personnalisation des services grâce à leur maîtrise technologique et à leur capacité à innover dans des domaines spécifiques.
Évolution vers l’open finance : Nouvelles offres et défis pour les banques et les fintechs+–
Caroline : Alors, de toute évidence, la collaboration entre les fintechs et les banques est cruciale pour créer les nouvelles offres open de demain. À ton avis, quelles sont les prochaines étapes pour les banques et les fintechs en termes de création de nouvelles offres ?
Bruno : Tout d’abord, je pense que le passage à l’open finance est essentiel, élargissant le champ d’application de l’open banking au-delà des paiements pour couvrir tous les aspects des données financières personnelles. Ce mouvement vers l’open finance, encouragé par des propositions législatives de la Commission européenne, représente un chantier majeur. En parallèle, il convient de regarder au-delà des besoins quotidiens des consommateurs, tels que le règlement des dépenses courantes et éventuellement le paiement en plusieurs fois. Ces aspects sont en voie de traitement, mais d’autres dimensions méritent également notre attention. À moyen terme, les offres devraient se concentrer sur le financement de projets personnels à plus long terme. Le secteur financier a déjà pris conscience de l’importance du crédit et des avantages offerts par l’open banking, et cette tendance devrait se renforcer avec l’avènement de l’open finance. Au-delà des aspects purement économiques, il est crucial de considérer l’enjeu sociétal de l’inclusion financière, notamment l’éducation financière, devient crucial pour permettre à chacun de gérer efficacement ses finances et d’accéder à des outils et produits financiers adaptés.
Perspectives de l’open finance : Vers une offre de services financiers plus personnalisée et complète+–
Caroline : Bruno, merci pour cet éclairage. L’open banking, initialement centré sur les paiements, évolue vers une vision plus large avec l’open finance, couvrant un spectre étendu de services financiers, depuis les transactions quotidiennes jusqu’à la gestion de projets et l’éducation financière. Cela ouvre de nouvelles perspectives pour personnaliser et enrichir l’offre de services financiers, tout en tenant compte des défis technologiques et réglementaires.
Bruno : C’était un plaisir de partager ces réflexions. Merci, Caroline.